来源：财联社
刚刚停售半年及以上期限大额存单产品不足一月，民生银行再次宣布即将停止旗下“随心存”“利多多”产品自动购买及自动续存服务。
财联社记者注意到，早在2022年12月份，上述两项业务就已经停止新增签约，此次停止自动购买、续存服务，也就意味着存量产品到期后，民生银行“随心存”“利多多”业务将彻底迎来下架。
在业内人士看来，近年来存款定期化加剧，挂牌利率下调对降低存款成本影响有限，银行不得不通过调整负债端长期、高息存款产品，以降低负债成本、缓解息差压力。当前银行定期存款占比继续偏高，存款市场存在一定失衡，为稳定净息差，存款挂牌利率仍有下调的必要性。
叫停自动购买及续存服务，“随心存”“利多多”将彻底下架
具体来看，民生银行在公告中表示，因业务政策调整，该行将于6月13日起停止随心存自动购买服务和利多多到期自动续存服务，届时，已经在随心存、利多多账户内的资金可持有至最近一个终止日，持有期满结息并转入活期结算账户。
财联社记者从该行客服口中获悉，随心存与利多多业务均为民生银行直销银行提供的特色定期存款产品，相比普通定期存款产品来说，随心存与利多多均可随时支取，并且能够自动购买和续存，帮助储户减少资金管理成本。
以随心存为例，据介绍，随心存为该行一款开放式人民币现金管理型智能增值服务产品，签约后，电子账户内活期存款达到起存金额50元，每天自动生成期限1年的随心存账户，在此期间内可随时全部或多次部分提前支取，提前支取按照活期计息。
然而，随着近年来存款利率持续下行，民生银行上述业务也已经历了多次调整。如“随心存”以2022年3月18日为界，之前已经计息的资金仍按照2.25%的利率执行，而之后新存入的资金则是按照到期日该行同期限挂牌利率计算收益。
随后2022年12月2日，该行正式停止新增随心存与利多多业务签约，彼时，存量客户仍可继续持有，并享受自动购买及到期自动续存服务。如今此番公告发布，2024年6月13日起，随心存与利多多产品的自动购买及续存服务均被停止，也就意味着这两项业务将在存量产品到期后彻底迎来下架。
“民生银行下架该产品，符合监管具体规范要求，维护存款市场正常竞争秩序，同时有助于缓解净息差压力。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉财联社记者，相对于普通定存，这类特色存款产品既有活期存款临时支取之便，同时还可以获得定存相对高的收益。不过，这类存款不符合监管要求，存在高息揽储之嫌，不利于维护正常存款市场竞争秩序；同时，这些产品可能增加银行负债成本压力与流动性管理难度。
存款市场存在失衡，业内预计存款挂牌利率仍会面临下调
实际上，在此次停止随心存与利多多业务自动购买及续存服务之前，民生银行已于5月份正式停售了其半年及以上期限大额存单产品。而除民生银行外，今年4月以来，银行端也在不断通过叫停“手工补息”、停止发售智能通知存款及长期限大额存单等方式进行隐性降息。
在业内看来，无论是智能通知存款、大额存单还是上述特色定存等产品逐步被限制，背后逻辑都是低利率环境下银行负债端压力凸显，亟需压降负债成本，从而缓解息差下行压力。
“这次调整其实和之前那些产品下架是一样的，长期定存类产品会拉高银行负债成本，在当前净息差承压的情况下，银行此类‘福利’产品可能会越来越少。”据博通咨询金融行业首席分析师王蓬博分析，近年来业内对灵活吸存的产品监管逐渐趋严，同时行业净息差承压，银行利润收窄，不得不调整负债端长期、高息存款产品以缓解负债成本。
从息差表现来看，今年以来银行净息差延续下降趋势。数据显示，2024年一季度商业银行净息差1.54%，较2023年下降14.8bp；同比去年一季度下降20bp，降幅有所收窄。
在国信证券银行业分析师田维韦看来，前期挂牌利率下调和禁止高息揽存缓释息差效果有限，为了稳定净息差存款挂牌利率仍有下调的必要性。据其分析，政策引导存款挂牌利率下调，尤其是长期限存款利率下降，更核心的是希望带来存款活化，但近年来存款定期化加剧，挂牌利率下调对降低存款成本影响有限，因此预计存款挂牌利率仍会面临下调。
“目前看，银行定期存款占比继续偏高，存款市场存在一定失衡。”在周茂华看来，由于定期存款占比偏高，存款市场回归常态需要一定时间，同时银行进一步让利实体经济等，未来一段时间部分银行净息差压力仍偏大，银行存款利率仍存在一定调降空间。
同时他也指出，预计银行净息差压力已接近触底，对于净息差回升需要保持一定耐心。随着经济保持良好复苏态势，存款市场逐步向常态回归，实体融资逐步恢复，金融市场整体趋势回暖，都有助于银行净息差压力缓解。
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